※掲載はすべてお客様の同意を得たうえで行っています。個人が特定されないよう、お名前・お住まい・お勤め先などは記載せず、内容を抽象化しています。金額は実際のご相談に基づく数字です。ご提案の内容はご家庭の状況によって大きく異なり、同じ結果をお約束するものではありません。
01CASE 01変額保険 月約6万円を、
掛け捨て月約2.5万円に組み替え
- 30代後半〜40代前半
- 共働き
- お子さま2人（未就学）
- ペアローンで住宅購入
ご相談のきっかけ
セミナーをきっかけにご相談いただきました。ライフプランを作りたい、iDeCoで節税したい、住宅ローンをどう考えるべきか。複数のテーマを一度に抱えておられる状態でした。
相談前の状況
- 変額保険に、ご夫婦あわせて毎月約6万円
- NISAでも毎月約10万円を積立
- 児童手当を貯めた資金が、使い道が決まらないまま残っていた
保険で貯める部分と、NISAで運用する部分。ふたつが、目的の重ならないまま並行している状態でした。
ご提案した内容
まず、公的な保障（遺族年金・高額療養費制度）と、お勤め先の医療費補助制度を確認しました。「そもそも、いくら足りないのか」をはっきりさせるためです。
そのうえで、必要な保障は掛け捨ての収入保障保険で確保し、貯める部分はNISAに集約する。この役割分担をご提案しました。ペアローンには、どちらかに万一があった際の税務上の注意点があります。そこも踏まえた保障設計にしています。
BEFORE約6万円/月変額保険（ご夫婦合計）
→AFTER約2.5万円/月掛け捨ての保障に組み替え
差額の約3.5万円は、家計から浮いたお金ではありません。保険の中で運用していた分を、NISAでの資産形成へ移し替えた形です。
保障は薄くなっていません。
働けなくなったときに毎月一定額を受け取れる保障を新たに加え、がん保障も、より広い治療に対応する内容へ広げました。入院保障については、お勤め先の医療費補助制度でカバーできることを確認したうえで、あえて外しています。
ご相談の中で当初は「管理が煩雑になるので、保険会社は1社にまとめたい」というご意向をお持ちでした。実際に複数社を比較した結果、分けたほうが条件が良いとご納得いただき、方針を変えられました。
02CASE 02貯まった現金を、
どこまで運用に回すか
ご相談のきっかけ
NISAは既に始めているものの、「この設定で合っているのか」が分からない。あわせて、貯まっていく現金をどうすべきか迷っている。そんなご相談でした。
相談前の状況
- 現金預金が2,000万円台
- NISAはご夫婦で毎月約11万円を積立
- 貯蓄目的の終身保険に月約1.1万円（このほかにも複数の保険に加入）
- 利回り0.7%の個人年金に月約1万円
「インフレで預金の価値が目減りするのが不安。でも教育資金や住宅ローンを考えると、現金も残しておきたい」という葛藤をお持ちでした。
ご提案した内容
まず、キャッシュフロー表を作成しました。お子さまの進学、ご家族の旅行、留学の可能性まで盛り込んだうえで、退職までの資金の推移を見ていただきました。結果として「資金が尽きる心配はない」ことが数字で見え、漠然としていた不安の正体がはっきりしました。
そのうえで、生活防衛費と直近の教育費として現金を一定額確保し、残りは「運用」と「今しかできない経験」に配分する、という考え方をご提案しました。保険も整理し、貯蓄目的の終身保険は掛け捨ての収入保障保険へ、利回り0.7%の個人年金は解約して運用へと組み替えています。
BEFORE約1.1万円/月貯蓄目的の終身保険（1本あたり）
→AFTER約2,700円/月掛け捨ての収入保障保険（1本あたり）
これは見直したうちの1本を取り出したものです。ほかにも加入されている保険があるため、これが保険料の総額というわけではありません。保険料は下がりましたが、保障の範囲はむしろ広がっています。給付の対象となる状態が、以前より幅広く設定されているためです。
そして何より、現金の役割が整理されました。
2,000万円台の現金を「ただ持っている」状態から、守る分（生活防衛費）・増やす分（運用）・使う分（家族の経験）と、目的別に分けた状態へ。金額そのものより、この整理ができたことが大きな変化でした。
03CASE 0350代からの住宅購入。
「本当に大丈夫か」を数字で確かめる
ご相談のきっかけ
中古マンションの購入を検討されていましたが、「この年齢からローンを組んで、老後の支払いは本当に大丈夫なのか」という不安が拭えない状態でした。不動産会社からは話を急かされており、判断の材料が足りないまま決断を迫られていました。
相談前の状況
- 広く薄く備える医療保険に月約5千円
- 火災保険は、不動産会社提示の見積もりで5年25万円
- 手元の現金は800万円台
- 老後の生活費と返済が重なることへの不安
ご提案した内容
まず、90歳までのキャッシュフロー表を作成しました。年金の受取見込み、教育費、車の買い替え、生活費。想定される支出をすべて入れたうえで、資産がどう推移するかを一緒に確認しました。その結果、購入しても資金が尽きない見通しが数字で確認でき、ご自身で納得して判断できる状態になりました。
保険は、「広く薄く」から「起きる確率は低いが、起きたら生活が立ち行かなくなるリスクに絞る」方針へ転換。働けなくなったときの収入を補う保障と、がん治療が長期化した場合の保障を軸に組み直しました。火災保険も、不動産会社提示の内容に不要な補償が含まれていたため、複数社から見積もりを取り直しています。
BEFORE25万円/5年火災保険（当初の提示額）
→AFTER19〜21万円/5年補償を見直して再見積もり
生命保険についても、広く薄い保障から、就業不能とがん治療に絞った構成へ組み替えました。保険料を抑えながら、本当に困る場面での備えは厚くなっています。
一番の変化は、迷いがなくなったことでした。
「なんとなく不安だから決められない」状態から、数字を見て「これなら大丈夫」と判断できる状態へ。住宅購入も保険の見直しも、ご自身の意思で前に進められました。
