退職金・まとまったお金の相談｜奈良市近郊・全国オンライン まとまったお金、置いたままですか。
退職金を受け取った。気づいたら預金が貯まっていた。けれど、どうすればいいか分からず、そのままになっている。まずは「いくらを、いつまで、何のために」を整理するところから始めます。
ご相談の多い、
2つのパターン
退職金を受け取った
人生で最後のまとまった金額になることが多く、失敗できないという緊張感があります。受け取った直後は、金融機関からの提案も集中します。「勧められた商品が良いのか分からない」「減らしたくないが、置いておくだけでいいのかも不安」。
気づいたら貯まっていた
切迫していないぶん、後回しになりがちです。ただ、預金のまま置いておくことにもリスクがあります。物価が上がれば、同じ金額で買えるものは減っていきます。「使う予定はないが、このままでいいのか」。
いきなり「何で運用するか」から考えると迷子になります。先に決めるのは、商品ではなく配分です。
まず、お金を
3つに分けます
キャッシュフロー表で「いつ、いくら必要になるか」を先に確認し、手元の資金を役割ごとに分けていきます。
守るお金
生活費の数か月分と、近い将来に使う予定が決まっているお金。ここは動かさず、現金のまま確保します。
増やすお金
10年以上使う予定のないお金。時間を味方につけられるので、値動きのある資産に向きます。NISAの非課税枠を優先して使います。
使うお金
意外と忘れられがちな枠です。旅行、趣味、家族との時間。使えるうちに使うお金を、あらかじめ確保しておきます。
3つ目を必ず入れるのには理由があります。キャッシュフロー表を作ると、「思ったより余裕がある」と分かることが少なくありません。ところが不安が先に立って、使えるはずのお金まで抱え込んだまま年齢を重ねてしまう。増やすことと同じくらい、使うタイミングを決めておくことも大切だと考えています。
「よく聞く話」と、
相談の現場でお伝えしていること。
- 投資のタイミング
- よく聞く話
- まとめて一度に投資するのが一番
- 相談でお伝えしていること
- 数年に分けて、
少しずつ入れていく。 - データ上は一括のほうが有利なことが多いのですが、投資直後の大きな下落は気持ちが持ちません。目安は30〜40代なら1〜3年、50代以上なら3〜5年に分けて入れていきます。
- 老後の取り崩し
- よく聞く話
- 全部を運用に回すか、全部を預金に置くか
- 相談でお伝えしていること
- 足りない生活費の
5年分は、先に確保。 - 「老後に毎月足りない額×12か月×5年分」を、債券などの値動きの小さいもので確保し、残りを株式で育てます。月15万円足りないなら900万円が目安です。下落が続いても、売らずに待てます。
- 選び方
- よく聞く話
- 銀行や証券会社のおすすめ商品を選べば安心
- 相談でお伝えしていること
- まず配分、
商品はそのあと。 - 同じ金額でも、使う時期と目的によって合う置き場所は変わります。配分が決まれば、どの商品を何に使うかは自然に見えてきます。いただいている提案があれば、一緒に比べます。
※ご家庭の状況によって最適な答えは変わります。投資には元本割れの可能性があり、過去の実績は将来の運用成果を保証するものではありません。
「増やすお金」の
主な選択肢
どれが正解ということはありません。それぞれに向き・不向きがあり、組み合わせてご提案することが多くなります。
投資信託（NISA・特定口座）
全世界株式などのインデックスファンドを、長く持つ方法です。まずはNISAの非課税枠を使い、枠を超える分は特定口座を使います。
向いている点
- 手数料が明示され、いつでも中身を確認できる
- いつでも売却でき、資金の自由度が高い
- NISAなら運用益が非課税になる
注意すべき点
- 短期では大きく値下がりすることがある
- 使う時期が近い資金には向かない
- 下落時に売ってしまうと損が確定する
債券（国債・社債など）
満期まで持てば受け取る利息と金額が決まるため、見通しを立てやすい選択肢です。株式が下がる局面のクッションにもなります。
向いている点
- 満期まで持てば受取額の見通しが立つ
- 株式と組み合わせて値動きを抑えられる
- 使う時期が決まっている資金と相性が良い
注意すべき点
- 途中で売ると価格が変わっている
- 外貨建ての場合は為替の影響を受ける
- 購入単位が大きく、選択肢が限られることがある
一時払いの保険（外貨建てなど）
まとまった資金を一度に払い込む保険です。運用の性格を持ちながら、死亡保障がつく点が投資信託や債券との違いです。相続を意識される場合に検討されることがあります。
向いている点
- 払込額を上回る死亡保障を確保できる場合がある
- 受取人を指定でき、遺産分割協議の対象にならない
- 契約時の利率が一定期間固定される商品がある
注意すべき点
- 外貨建ての場合、為替次第で元本を下回る
- 早期に解約すると解約控除が差し引かれる
- 解約時期によって市場価格調整がかかる商品がある
当事務所は保険代理店として、保険をご契約いただいた際に保険会社から手数料を受け取っています。だからこそ、一時払いの保険は「3つのうちの1つ」として、デメリットも含めてご説明します。投資信託や債券のほうが目的に合っていると判断すれば、そちらをおすすめします。
ご相談の進め方
- 1
キャッシュフロー表で、将来の収支を見える化する
年金の受取見込み、生活費、教育費、住宅関連の支出。資産がどう推移するかを一緒に確認します。商品の話は、そのあとです。
- 2
守る・増やす・使うの配分を決める
「いくらを現金で残すか」が決まると、残りをどう扱うかが見えてきます。ご自身の性格や不安の度合いも踏まえて決めます。
- 3
選択肢を並べて、比べる
投資信託・債券・一時払いの保険それぞれの見通しと注意点をお示しします。金融機関から受けている提案があれば、それも一緒に検討します。
- 4
決めるのは、ご自身のタイミングで
その場で決めていただく必要はありません。ご家族と相談されたうえで、改めてご連絡ください。
まとまったお金のよくあるご質問
銀行から退職金の運用を勧められています。比べてもらえますか？
はい。いただいている提案書をお持ちいただければ、手数料や中身、ほかの選択肢との違いを並べてご説明します。そのままで問題ないとお伝えすることもあります。
投資が怖いのですが、それでも相談していいですか？
もちろんです。まずは「いくらを現金で残すか」を決めるところから始めます。運用に回すかどうか、いくら回すかは、そのあとでご自身で決めていただけます。
一度にまとめて投資したほうがいいですか？
データ上は一括のほうが有利なことが多いのですが、投資直後の下落は気持ちの負担が大きいため、30〜40代なら1〜3年、50代以上なら3〜5年に分けて入れていく方法をおすすめすることが多いです。
相談料はかかりますか？
何度ご相談いただいても無料です。オンラインなら全国どこからでも、奈良市近郊の方は対面でもご相談いただけます。
まずは、お金の役割を
決めるところから。
運用するかどうかは、そのあとで決めていただければ大丈夫です。「今のままでいいのか確かめたい」というご相談も歓迎しています。
- 相談料は何度でも無料
- その場での契約はありません
- 全国オンライン対応
